Rate egale sau descrescătoare: ce alegi la un credit
Cum funcționează cele două tipuri de rate, cât costă fiecare pe un exemplu de credit ipotecar și cum te ajută rambursarea anticipată.
Gabriel GheorgheActualizat la 27 septembrie 2026 5 min de citit
Rate egale (anuități)
La ratele egale plătești aceeași sumă în fiecare lună, dacă dobânda nu se schimbă. La început, cea mai mare parte a ratei este dobândă; spre final, cea mai mare parte este principal. Avantajul principal: o rată mai mică la început și ușor de planificat.
Rate descrescătoare
La ratele descrescătoare, partea de principal este aceeași în fiecare lună, iar dobânda se calculează la soldul rămas, care scade. Prima rată este mai mare, dar ratele scad în timp, iar dobânda totală plătită este mai mică.
Un exemplu cu cifre
Pentru un credit de 300.000 de lei, pe 25 de ani, cu o dobândă anuală de 6,5%:
- rate egale: aproximativ 2.026 de lei pe lună, dobândă totală de circa 307.700 de lei;
- rate descrescătoare: prima rată de circa 2.625 de lei, ultima de circa 1.005 lei, dobândă totală de circa 244.600 de lei;
- diferența de dobândă: aproximativ 63.000 de lei în favoarea ratelor descrescătoare.
Rambursarea anticipată
Orice sumă plătită în plus reduce soldul și, implicit, dobânda viitoare. În exemplul de mai sus, cu rate egale, 500 de lei plătiți în plus în fiecare lună scurtează creditul cu peste 9 ani și reduc dobânda totală cu aproximativ 125.000 de lei.
Verifică în contract dacă există comision de rambursare anticipată și dacă poți alege între reducerea ratei și reducerea perioadei.
Cum alegi
Ratele descrescătoare costă mai puțin în total, dar cer un venit care să susțină prima rată, mai mare. Ratele egale oferă mai multă flexibilitate la început. Pe lângă tipul ratelor, contează:
- DAE (dobânda anuală efectivă), care include comisioanele și este indicatorul corect de comparație;
- dacă dobânda este fixă sau variabilă (legată de IRCC) și cum s-ar schimba rata dacă dobânzile cresc;
- asigurările obligatorii și costurile lor;
- o rezervă suficientă în fondul de urgență.
Articolele au scop informativ și educațional și nu reprezintă consultanță personalizată, fiscală sau de investiții.